【摘要】融资性担保公司与银行合作，在一定程度上解决了信用状况不明朗、贷款风险防控能力弱、信息不对称等问题，但从目前情况来看，在双方的合作中，由于制度、准入、资质等方面的因素，导致担保公司与银行合作不能健康、可持续发展。本文将从经济学的角度阐述担保公司介入后对银行经营情况的影响，并根据影响因素提出相对完善的建议。 

【关键词】担保机构 银行 风险 建议 
       为有效扩大担保行业规模，促进担保业务的有序发展，近年来人民银行、银监局等相关部门颁布了一系列关于银担合作、担保公司发展等方面的规章制度，有力地促进了担保业务和银行业务的双赢发展，但从目前情况来看，由于诸多原因的限制，使得银担合作业务的风险渐显，本文将着重分析银担合作的风险，进而寻求银担合作双赢的有效路径。 
　　一、基本情况 
　　近年来，张掖市融资性担保机构经营管理逐渐规范，风险管控能力和稳健性有所加强。在《融资性担保公司管理暂行办法》（银监会等七部委〔2010〕3号令）下发后，全市从事融资性担保业务的担保机构对照《办法》的相关规定，着力规范自身经营行为，逐步树立审慎经营意识，加强合规性建设，风险管控能力和经营稳健性有所增强。目前，银担合作继续改善，为中小企业提供的融资性担保业务有所增加。3月末，全市中小企业贷款余额达698694万元，重点支持了河西水电、张掖市龙达铁合金冶炼、西兴能源、九天商贸、华瑞麦芽以及源博农牧业开发公司等100多家中小型企业。目前，全市与融资性担保机构有业务合作的银行业金融机构有6家。也有部分金融机构由于担保公司注册资金未达标、风险保证金不足、融资成本偏高等因素未开展此项业务。发放融资性担保贷款的金融机构对担保公司主要有以下要求：一是担保公司准入后须向金融机构交一部分风险保证金，金额为注册资本的10%；二是向金融机构缴纳单笔贷款金额的10%—20%作为风险保证金。 
　　二、存在问题 
　　（一）融资性担保贷款存在的问题 
　　1.未建立有效的准入及退出机制 
　　目前，虽然有的行已经着手对担保公司的准入、退出进行规范。但是缺乏一套系统科学的准入和退出条件和指标，大都只是对信用等级、信用记录、资本金以及资产结构等进行一些大致规定。并且，在准入、退出的流程、权责管理上也不够成熟。 
　　2.对担保公司调查缺乏有效的方法和手段 
　　目前，对担保公司的担保额度核定主要依据其注册资本额度、资产结构质量状况和在保余额。但是，金融机构核实担保公司注册资本的真实性和资产流动性存在较大难度。 
　　3.对担保公司的日常监管难以到位 
　　如与农发行发生业务联系的担保公司通常具有异地担保和分支机构较多的特点，对日常监管造成较大的影响。由于担保公司在多家金融机构开立银行账户，资金也散布在各个机构和被担保客户所在的开户行。任何一家开户行要想短时间内掌握担保公司的资金情况都比较困难。 
　　（二）中小企业贷款存在的问题 
　　1.造成中小企业贷款难的根本原因是金融信誉问题 
　　中小企业大多数是创业时间不长，缺乏历史信用记录，而且其内部管理制度和财务制度不健全，缺乏反映企业资金的具体信息。这就形成了中小企业与银行等金融机构之间信息的不对称，而在简单的信贷业务中，银行批准、发放贷款，主要考虑的是发放出去的贷款能否按期收回，即企业是否会按期还本付息，履行诺言。判断企业能否履行还款义务的最好依据是过去的还款记录，但大多数中小企业在历史还款记录方面是空白的，从而使得银行及金融机构无证可考。加之我国社会信用体系发展的滞后，金融机构在考察企业信用行动方面，缺乏必要的数据支持，这也成为金融机构无法向中小企业提供贷款的原因。 
　　2.抵押担保难是造成中小企业贷款难的直接原因 
　　我市大多数中小企业特别是个体企业及私营企业存在经营规模小、负债高，自身的固定资产很少，靠租赁取得的厂房、设备进行生产经营等，不能满足银行关于抵押贷款抵押物的要求，而且，中小企业多采用挂靠、合作经营方式，企业的固定资产、不动产的所有权和使用权都不明确，这也构成了抵押的障碍。 
　　3.银行信贷管理体制不完善是中小企业贷款难的重要原因 
　　商业银行在信贷管理中推行的授权授信制度，以及资信评估制度主要针对的是大中型企业，使信贷资金流向大中型企业的意愿得以强化，而且近年来，银行信贷资金向“大城市、大企业、大行业”集中有进一步强化的趋势。同时，中小企业贷款具有数额小、频率高、时间急等特点，银行对中小企业贷款的管理成本相对较高，直接影响到银行贷款的积极性。 
　　三、相关建议 
　　（一）建立风险补偿机制 
　　融资性担保公司与银行的合作初衷是为了有效分散金融风险，而不是转接银行信贷风险，因此建议建立合理的风险补偿机制和风险分担方式，在充分满足共赢的前提下尽量提高担保公司的担保额度。而担保额度一方面可以促进担保机构的业务量的扩张，另一方面也使得银行信贷规模扩大，提高了经济效益。 
　　（二）银行严格把握准入原则 
　　商业银行在与担保公司合作的时候，应该注意把握风险可控的原则，重点支持具备一定资金实力且业务发展良好、风险防控制度完善的担保公司，且在合作伊始要严格进行资格审查，尤其要充分了解担保公司的资金实力、公司背景、合规性以及注册资本是否属实等。 
　　（三）完善融资性担保公司相关扶持政策 
　　建议相关部门要建立健全信用担保相关法律法规，由于不能受到法律的保护，担保公司发展中的法律保障越来越欠缺，一定程度上阻止了担保业的健康发展，因此为了更好地完善担保公司经营模式，建议相关部门能够建立和完善相关的扶持政策和法律基础。 
　　（四）引入第三方评级 
　　建议相关部门建立健全信用评级制度，通过引入第三方评级公司对担保机构的总体资信、风险控制能力、代偿能力等方面进行评级，为商业银行合理评估担保机构风险提供依据。一是审批时严格按照七部委颁发的《融资性担保公司管理暂行办法》认真审核担保公司经营的合法合规性；二是对担保公司代偿能力和意愿进行评估；三是对担保公司内部风险管理制度、审批流程及实际操作情况进行考察，了解担保机构的事迹风险防控能力。